Нові обмеження та банківські перевірки з 1 лютого: кому можуть заблокувати картку?

З 1 лютого набирають чинності нові обмеження на банківські перекази, визначені згідно з меморандумом найбільших українських банків. Якщо у клієнта немає підтвердження доходів, його рахунки можуть бути заблоковані. Розглянемо нові ліміти та підстави для блокування рахунків.

Що таке меморандум банків

10 грудня 2024 року чотири найбільші банки України підписали меморандум «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг». Серед них:

• ПриватБанк;
• Ощадбанк;
• Райффайзен Банк;
• Універсал Банк (Монобанк).

Пізніше до меморандуму приєдналися й інші банки:

• ОТП Банк;
• Правекс банк;
• ПУМБ;
• Таскомбанк та інші.

Меморандум передбачає, що ці банки самостійно встановлюють ліміти на перекази, в тому числі за IBAN, залежно від ризик-профілю клієнта.

Які ліміти на банківські перекази діятимуть з 1 лютого

Ліміти будуть такими:

• для клієнтів «високого» ризику – до 50 тис. грн на місяць;
• для клієнтів середнього і низького ризику – до 150 тис. грн з 1 лютого 2025 року і до 100 тис. грн з 1 червня 2025 року.

Крім того, банки, що підписали меморандум, введуть обмеження на кількість рахунків, відкритих в одній валюті для одного клієнта. Це не більше трьох рахунків для клієнтів без документально підтверджених джерел доходів. Ці обмеження не стосуються депозитних, кредитних рахунків і рахунків, відкритих для використання в програмах державної підтримки («єВідновлення», «Національний кешбек» тощо).

Хто вважається клієнтом «високого» ризику

Меморандум не надає визначення високоризикових клієнтів, зазначає ЕП.

Згідно із законом «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», такими вважаються клієнти:

• які проживають або зареєстровані у державах, що не виконують міжнародні вимоги до фінансового моніторингу, офшорних зонах або країнах-агресорах (Росія та Білорусь), а також пов'язані з країнами-агресорами;
• іноземні фінансові установи (за винятком фінансових установ ЄС та країн-членів FATF);
• проти яких застосовані санкції тощо.

Профільна постанова Національного банку доповнює ризикові категорії:

• клієнтів, які займаються діяльністю у сфері віртуальних активів;
• осіб, щодо яких банк має підозри у відмиванні грошей або фінансуванні тероризму;
• клієнтів, яких банк підозрює у належності до компаній-оболонок, що здійснюють фіктивну діяльність;
• клієнтів, які здійснюють фінансові операції з резидентами країн, що порушують вимоги FATF.

Отже, банк може вважати ризиковим клієнта без офіційних джерел доходу, якщо через його рахунки проходять значні суми грошей. Також такими можуть бути клієнти, чії офіційні доходи значно нижчі за суми, що фактично проходять через рахунки.

Крім того, це стосується великої кількості «дрібних» переказів з картки на картку або через IBAN, особливо, якщо такі перекази відбуваються часто протягом дня.

Кого не стосуються обмеження

Ліміти не поширюються на клієнтів з підтвердженими джерелами доходів, зокрема, зарплатних клієнтів, а також волонтерів.

Як підтвердити свої доходи

Для підтвердження доходів можна використовувати:

• податкові декларації;
• зарплатні відомості;
• підтвердження зарахувань від державних органів;
• інформацію про доходи членів родини;
• документи ОК5 і ОК7, сформовані в «Дії» тощо.

Відповідно, банки посилять перевірки клієнтів-фізичних осіб, а також окремих категорій ФОПів, зокрема, тих, що створені не раніше ніж пів року тому.

Розмір ліміту можна збільшити за заявою клієнта, але для цього потрібно документально підтвердити джерела доходів.